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1. 张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

相信在张家口银行办理了智能存款产品的储户，都应该受到了银行通知，因根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行（张家口银行）所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理，清盘后原签约账户存款按利率0.42%执行，为保障您的收益，请到我行网点选购其他存款产品。对您造成的不便，我们抱以深切的歉意。
遇到这种情况对于选择了张家口银行智能存款产品的储户来说的确是比较严重，不过也不用过于担心，因为张家口银行目前并没信用风险，只是对这类灵活性高的智能存款产品进行了清盘，不会导致银行发生破产与倒闭，所以说储户只要在约定的期限内到当地张家口银行营业网点，办理其他存款产品即可。
对于储户的存款本金虽说没有影响，但是对于选择了智能存款产品的储户利息收益会发生变化，因为此次张家口银行智能存款是清盘并不是停售，存款利率按照0.42%计息并付息，刚办理了智能存款的储户利息影响较小，而选择这类智能存款产品较长的储户，利息收益会发生较大的影响，因为不按照之前的靠档计息，而是按照比活期存款利率0.35%略高些的0.42%存款利率计息并付息。

活期智能存款：其实就是灵活性极高随用随取，没有固定存款的存款产品，计息方式靠档计息并付息，张家口银行2018年正式上线的这类智能存款产品，这类产品虽说不是银行一般性存款产品，但是本金风险依然是很低的，因为大多数银行智能存款产品，选择的投资产品基本上，均是受存款保险条例本息50万元保障的产品（例如：大额存单，大额存单，国债等）。其实央行早在2019年的时候就对，各个银行推出的这类靠档计息，灵活性极高的智能存款叫停，停售，清盘，张家口银行此次清盘也实属正常，不用担心存款本金会发生亏损，抽时间到银张家口银行办理存款产品的变更即可（目前各大银行基本上均已下架与停售这类，靠档计息的智能存款产品）。

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张家口银行智能存款被传清盘，大家看到“清盘”两字着实害怕，感觉这家银行可能就要倒闭被关门了，所有的存款本金是不是不安全了，像网贷一样，本金都拿不回来。其实事情不是大家想的那样的，再说中国的银行跟国外的银行倒闭破产是有本质区别的。

我先来看一下事情的经过，事情这样的，近期张家口银行对外公布，宣告称，“根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理，清盘后，原签约账户存款利率按0.42%执行，为保障您的权益，请到我行网点选购其他存款产品。对您造成的不便，我们抱以深切的歉意。”

通过这则公告，我们大家看明白了。所谓的清盘，是指对银行的某一个产品进行下架处理，并不是说银行倒闭了要进行清算，所以大家不要大惊小怪。为什么要对这个产品进行下架处理呢？因为这个产品不符合当前银行的规范要求，所以要求下架处理。

2020年3月，中国人民银行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，在文件中现定，金融机构应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。这里所说的创新产品就包括目前流行的各大商业银行的“智能存款”。所以说目前各家商业银行对于这类型的智能存款就要按规定进行下架处理，所以张家口才出现了这份通知。

如果银行将部分产品进行清盘处理后，本金能不能保证？那答案是肯定能保证的，因为银行只是对这一个产品进行下架，只是可能把以前的利益高那部分去掉，而你的本金仍然安全，然后回归银行的正常利率而已。

这样很多人都会觉得银行也不安全了，会有倒闭的风险，那我存在银行的***，还不要还，还有我存在银行存款的本金还能不能拿回来？答案是，如果在我国这家银行倒闭了，***是一分不少肯定是要还的，而储蓄存款的本金最高只能拿回50万。根据我国的《存款保险制度》的相关规定，银行破产后，储户户籍高赔付50万元，储户存款小于50万的，可以全额赔付。高于50万的只能拿回50万。

那还有人要问那我国的银行有没有破产的？因为我们一般看到破产的银行，在国外比较普遍，像美国的雷曼兄弟。而最近的，由于2020年的这一场疫情，真实的体会到了银行真的会倒闭。前不久，美国西弗吉尼亚州的First State Bank宣布破产倒闭，MVB银行将接手First State Bank的储户。我国也有一家银行曾倒闭那就是海南的发展银行，这是一家具有独立法人地位的股份制商业银行。在1998年6月21日中国人民银行发表公告，将其关闭。

因此，大家不要害怕，中国银行倒闭和国外等银行倒闭是不一样的。目前来说，我国的银行由于拥有国家背书，且发展已经非常成熟，各大银行都非常重视风险，加强风控处理，并且风控把控的水平和力度也比较大。目前最安全的六大银行，就是工农中建交邮，这六大银行相对安全，并且倒闭的可能性非常小，所以你大可不必为你的本金担心。

在某网站确实看到了银行的通知，大致内容:停止销售（下架）该行所有活期智能存款，已签约账户清盘时间从5月15日开始，原存款按照0.42%计算利息。

既然对外发布了公告，那就是对投资者的承诺，投资者完全可以吃个定心丸。本金没有任何问题，且利息按照0.42%计算（实际比央行颁布的活期基准利率0.35%，上浮了20%），本息一次性支付，这个方案应该是比较理想的。

在投资市场，某公司或某种产品被清盘是常有的事，有的因为严重亏损，也有违规被要求整改的，这家银行的活期智能存款被停售清盘，很显然属于后一种，对于投资者来说几乎没有损失，完全可以平稳着陆，所以大家不必过于担心。

智能存款最早由民营银行（网商银行）于2016年在互金平台推出销售，因其可以随时提前支取，靠档计算利息（阶梯利率制下可以达到活期利率的10倍左右，甚至高于宝宝类货基收益率），又被定位于银行存款类产品，所以在安全性，效益和流动性上优势十分明显，综合性价比最高而被很多中小银行追捧，一时火了起来。

新产品的野蛮生长也引起了监管的注意，2018年底就进行了窗口指导，多家银行的类似产品主动限时***限价销售，甚至主动下架。2019年底，监管再次出手，要求全国范围之内的银行立即停止办理定期存款提前支取靠档计算利息相关业务（即智能存款计息方式），并逐步压缩现有存量，以2020年为过渡期，过渡期结束后必须清零。

政策就是导向，现在看看在售的智能存款，几乎都是提前支取按照支取日挂牌活期利率计算利息，要么直接按月，按季度或按年付息，包括大额存单也不例外，不再靠档计息，所有提前支取一律按照活期利率计息。

有人说智能存款变相高息揽存，不仅抬高了融资成本，而且扰乱了市场，破坏了公平竞争环境，有一定道理，但不是主要问题。其实，智能存款之所以能够给出远高于活期存款的利率，其投资原理是将未到期存款的收益权转让给第三方公司，支付投资者的本息实际由第三方公司供给。由此一来，一旦出现巨额提取，很可能无法兑现，从而引发系统性风险，这才是监管最担心的。

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